Сущность потребительских кредитов и их виды

Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды, предос-тавляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потреби-тельским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.
Классификация потребительских суд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.
По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
 банковские потребительские ссуды;
 ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
 потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
 личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые ча-стными лицами);
 потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредст-венно на предприятиях и организациях, в которых они работают.
По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:
 всем слоям населения;
 различным социальным группам;
 группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
 студентам и т.д.
По целевому направлению суды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды по залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).
По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обес-печенные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недви-жимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшат риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимуще-ство перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды /15,стр 21/.
По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляе-мые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются следующим образом:
 краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
 среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);
 долгосрочные (сроком свыше трех лет).
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность /26, стр 65/.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.
В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации, так называемое связанное кредитование. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа /16, стр. 383 – 385/.
Кредитованием физических лиц в России в современных условиях осу-ществляют все коммерческие банки. Однако одним из лидеров этого сектора банковских услуг является ОАО «Собинбанк», поэтому виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, порядок их выдачи и погашения будут рассмотрены на примере ОАО «Собинбанка».
Основными видами кредитных продуктов для физических лиц в указанном банке являются:
 Кредитные карты, по которым устанавливается размер максимально допустимой суммы кредита (кредитный лимит), в пределах которого физическое лицо может использовать кредит на оплату товаров и услуг в предприятиях торговли и сферы обслуживания, а также для получения наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных. Предоставленный кредит является возобновляемым, т.е. при погашении хотя бы минимальной части кредита кредитный лимит восстанавливается на сумму погашенных обязательств, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами;
 Скоринговое кредитование – это кредитование населения, в основе которого лежит быстрая, точная и устойчивая процедура оценки кредитного риска, имеющая научное обоснование,
 Связанное кредитование – разновидность скорингового кредитования, при котором контролируется использование суммы кредита на оплату товара, выбранного заемщиком в той торговой организации, на территории которой функционирует точка продажи кредитов;
 Автокредитование – предоставление кредитов на приобретение но-вых автомобилей отечественного и иностранного производства, а также поддержанных автомобилей иностранного производства,
 Ипотечное кредитование – предоставление кредитов на приобрете-ние квартир и жилых домов, предназначенных для постоянного проживания, под залог приобретаемого жилья.

Powered by Drupal - Design by artinet