Сроки кредитного договора

Важным условием кредитного договора является условие о сроке. Применительно к кредитному договору термин «срок» может иметь различные значения. Так, выделяют срок действия кредитного договора, срок, на который выдается кредит, срок возврата кредита (календарная дата), срок начисления и срок уплаты процентов.
Кредитный договор заключается на определенный срок, началом отсчета которого следует считать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное). Момент заключения кредитного договора определяется в соответствии со ст. 433 ГК: договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Если кредитный договор заключается в виде одного документа, подписываемого кредитором и заемщиком, момент получения акцепта совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами. Если же кредитный договор подписывается неодновременно, то текст кредитного договора, подписанный одной стороной, следует рассматривать как оферту, а подписание этого текста другой стороной будет представлять собой акцепт. Возникает вопрос, правомерно ли в данном случае считать моментом заключения договора момент акцепта. Предположим, банк передал клиенту неподписанный текст договора. Клиент подписал его и передал работнику банка. В связи с временным отсутствием уполномоченных лиц банка указанный текст договора был подписан только через несколько дней. При подписании договора руководителем банка последний указал в тексте договора в качестве даты договора текущую дату. Подписанный и датированный таким образом текст кредитного договора еще через два дня был передан клиенту. Очевидно, в данном случае в соответствии с п. 1 ст. 433 ГК моментом заключения договора следует считать дату получения клиентом подписанного обеими сторонами текста кредитного договора.
Окончанием срока действия кредитного договора в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК является момент исполнения сторонами своих обязательств по договору. При этом кредитный договор признается действующим до указанного момента, если в нем отсутствует условие, по которому окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. В кредитных договорах такое условие обычно отсутствует. Специфика кредитного договора такова, что обязанной стороной выступает заемщик (в тех случаях, когда кредит был реально получен), поэтому бессмысленно было бы устанавливать срок, по истечении которого обязательство заемщика по возврату кредита прекращалось бы,
Под сроком кредита понимается период времени между моментом получения кредита заемщиком и моментом его возврата. Срок кредита всегда находится в рамках срока действия договора и, соответственно, не может его превышать. Его можно рассматривать как одно из условий кредитного договора.
В пределах срока кредита:
полученные денежные средства используются на предусмотренные договором цели (срок использования кредита);
начисляются проценты на сумму кредита (срок начисления процентов);
сумма кредита возвращается заемщиком кредитору (срок возврата кредита);
уплачиваются проценты, начисленные на сумму кредита (срок уплаты процентов).
Возможны ситуации, когда счет заемщика находится в другом банке и кредит выдается путем зачисления денежных средств на этот счет. В этом случае существенное значение имеет определение даты исполнения кредитором своей обязанности по выдаче кредита. Если такой датой считать момент списания средств с корреспондентского счета банка, то заемщик будет обязан платить за все время прохождения средств до момента поступления на свой счет. При этом возможны задержки по вине других банков, в том числе и РКЦ Банка России. В таких случаях заемщик может предъявить иск к виновному банку с требованием о возмещении убытков. Так, Московский арбитражный суд взыскал с Банка России пеню за несвоевременное зачисление и убытки, понесенные в результате уплаты процентов за кредит. Убытки возникли в результате того, что РКЦ-2 Главного управления Банка России по Москве средства по кредитному договору зачислило на корреспондентский счет заемщика - Фора-банка - с десятидневным опозданием [11]. Таким образом, для заемщика предпочтительнее определять момент выдачи кредита моментом зачисления средства на его счет.

Powered by Drupal - Design by artinet